Kerrostalokyttääjän muistiinpanot

BLOGIT | Kerrostalokyttääjän muistiinpanot

Oletko tehnyt asuntolainallesi stressitestiä?

Kotitalouksien velkaantuminen on huolestuttanut niin Suomen Pankkia kuin eurooppalaisia viranomaisiakin. Asuntojen hintojen nousu, muuttoliike kaupunkeihin sekä pidemmät laina-ajat ovat lisänneet suomalaisten asuntovelkataakkaa.

Julkisuudessa on viime aikoina puhuttu paljon taloyhtiölainoista ja niihin sisältyvistä riskeistä. Erityistä huolta on kannettu ensiasunnon ostajista, jotka ostavat pienehköllä myyntihinnalla asunnon uudiskohteesta tai isosti remontoidusta taloyhtiöstä. Asunnon velaton hinta voi olla huomattavasti korkeampi kokonaishintaan sisältyvän lainaosuuden vuoksi. Henkilökohtaisen asuntolainan lisäksi ostajan vastuulle tulee myös yhtiön lainaosuus, jota lyhennetään tavallisesti kuukausittaisina rahoitusvastikkeina.

Mitä on ylivelkaantuminen?

Ylivelkaantuminen tarkoittaa, että velkaa on huolestuttavan paljon suhteessa tuloihin. Tällöin pienikin muutos tuloissa tai menoissa voi heikentää velanhoitokykyä merkittävästi.

Suomen Pankin määritelmän mukaan kotitalous on ylivelkaantunut silloin, kun lainaa on enemmän kuin viisi kertaa vuosittaiset käytettävissä olevat tulot. Lainaa otettaessa kannattaa miettiä, millaisia riskejä omaan tulotasoon liittyy ja kuinka suuri tulojen lasku voi johtaa ylivelkaantumiseen.

Toinen tapa määritellä sopivaa velan määrää on suhteuttaa lainanlyhennyskulut nettotuloihin. Jos kuukausittaiset lainanhoitokulut syovät yli 40 % kuukausittain käteen jäävistä tuloista, voidaan puhua ylivelkaantumisesta ja lainanhoitokykyyn liittyvistä riskeistä tulojen mahdollisesti laskiessa.

Taloyhtiölaina kannattaa ottaa huomioon näissä laskelmissa – se on myös kotitalouden velkaa ja kohdistuu omaan asuntoon.

Tarkista velanhoitokykysi

Yllä olevia ylivelkaantumisen määritelmiä voi hyödyntää oman velkataakkansa arvioimimisessa. Kuinka lainan määrä suhtautuu käytettävissä oleviin tuloihin?

Lainanhoitokykyä voi arvioida myös ns asuntolainan stressitestillä. Tällöin lasketaan, kestääkö taloutesi sen, että korko nousee kuuteen prosenttiin 25 vuoden laina-ajalla. Stressitesti on asuntolainaan liittyvän riskin mittari jota esimerkiksi pankit käyttävät yleisesti. Myös stressitestissä kannattaa ottaa huomioon kaikki lainat.

Tällä hetkellä korot ovat matalat, mutta pitkän maksuajan asuntolainan aikana korot voivat hyvinkin nousta. Laina pitää pystyä hoitamaan myös nousevien korkojen tilanteessa.

Kommentoi